为了推广其信用卡，银行会为持卡人提供免费附赠保险，但这种保险往往存在期限、品种的制约，不一定是持卡人真正需要的品种

　　为了推销信用卡，各家商业银行的招数层出不穷，办卡送玩具、K歌优惠卡、电影票优惠卡、健身优惠卡……而附赠保险成为近段时间银行推销信用卡使用最频繁的招数。

　　《财经时报》从中国银联了解到，仅今年上半年国内共发放标准信用卡1363万张，已经超额完成年初提出的发卡1000万张的全年目标。这其中有1/4的信用卡都附赠了各种保险产品，信用卡保险一般有两类：一种属于责任险范畴，包括信用、盗抢风险，投保人是银行、受益人也是银行；另外一种则是财产险范畴，即个人为所持有的信用卡购买失窃等保险。

　　免费获赠的保险保额从几万元到数百万元不等，表面上看来保险保障功能都十分吸引人，但如何才能享受这一附加价值，却需要消费者花点心思，否则不仅享受不到保障，还有可能承担一笔额外的开支。

　　低廉险

　　事实上，到保险公司了解了这种信用卡附赠险后，消费者将发现，这些均是成本低廉的保险产品。

　　“办理信用卡的消费者，往往被庞大的保额数字所吸引，感觉附赠高保额的保险比一张健身卡或一件玩具更有实际价值。但对于保险公司来说，信用卡附赠的保险，通过保险公司精算部门设计后，其成本与一张健身卡的成本差不多。”泰康保险公司的精算部人士向《财经时报》坦言。

　　这是由附赠保险的保期和品种决定的。上述保险公司的人士解释，保险公司在设计信用卡附赠保险时，普遍以一年期的短期险为主，常见的险种有人身意外险、航空意外险、旅游交通意外险、信用卡购买失窃险等。

　　因为这些短期的保险产品价格比较便宜、投保手续简便，有利于银行控制信用卡营销成本，且理赔界定容易，对投保人没有特殊的免责要求，保险公司也乐意操作此类产品。

　　特别是，这种保险成本低廉。在调查了解目前保险市场上各种一年期的短期险的价格，《财经时报》发现，此类保险产品的市场价格在十几元到一百余元之间。以中美大都会人寿保额高达100万元的航意险为例，其保费的价格也只有120元。

　　而且，银行以批量购买保险的费用更加低廉。一般而言，在选择保险品种时，银行多选两类保险公司。一类是与自身有股权关联的保险公司，“一款信用卡的发行量一般在10万张以上，所以银行在与有股权关联的保险公司合作时，不仅能争取到更加优惠的价格，还能肥水不流外人田。”

而另一种合作方式则较为公开，银行通过招标方式选择合作的保险公司。招商银行信用卡中心负责人透露，该行在选择合作的保险公司时，保险公司的产品价格、资产规模、营业网点、服务团队以及经营的该险种状况等，都被列为竞标的重点参考指标。

　　“整体而言，附赠险的费用将比单个客户购买同类保险低很多。”业内人士指出。

　　挂钩条件多

　　即便是这种成本低廉的保险，其背后也存在种种附加条件。

　　在几家不同的商业银行索取了附赠保险的信用卡宣传册和申请表，经过综合对比后记者发现，在信用卡宣传册和申请表上，对附赠保险产品的描述少之甚少，往往只突出了保额的金额，而隐藏保险公司的名称和保险期限。

　　基于此，人保健康运营总监张剑敏提醒消费者，很多银行信用卡所赠保险赔付是有条件的，在办理信用卡前一定要了解清楚。

　　一般来讲，银行大都要求必须使用信用卡刷卡付费，而且发生保险事故要在规定时间内与保险公司联系，而不是与银行联系，持卡人一定要弄清楚所赠保险产品出自哪家保险公司，以免发生理赔时权益受损。

　　还有些信用卡保险期满后，如果续保需要持卡人自己支付保费。此前，曾发生过信用卡所赠保险到期，保险公司工作人员电话联系持卡人，由于沟通过程不清楚，导致续保扣费后持卡人不满而退保的事件。

　　所以，在申请信用卡时，持卡人一定要询问赠送保险的期限，到期续保是否免费，并核实清楚保障范围、期限和保费，做到明明白白地消费。

　　信用卡保险之所以会大行其道，其实是银行为推广其信用卡的营销手段和保险公司业务销售的结合。